贷款难度增加的原因可以归纳为以下几点：
宏观经济环境紧缩
全球经济周期性波动，特别是在经济下行压力下，金融机构出于风险控制考虑，会收紧信贷政策。
通货膨胀和利率变动也会影响贷款可获得性，高利率环境下贷款成本上升。
金融监管政策强化
全球范围内对金融体系的监管力度加强，旨在防范系统性风险，保护消费者权益。
个人征信体系的完善使得信用记录不佳的借款人面临更严格的审查。
信贷产品创新与分化
随着金融科技的发展，信贷市场产品多样化和个性化，加剧了市场细分，使得特定群体融资难题突出。
银行贷款条件严格
银行贷款需要担保人，且对个人和企业贷款信息了解不足，增加了贷款难度。
银行贷款审核严格，审批流程长，放款速度慢，贷款额度低。
申请人信用状况不佳
借款人征信记录中有逾期还款、透支等不良信息，或征信查询次数过多，都可能影响贷款批准。
负债率过高
银行在审批贷款时会考虑借款人的负债率，高负债率可能导致还款能力不足。
贷款用途不明确或不符合要求
贷款用途不明确或不符合银行要求，可能会被拒绝。
借款人资质问题
包括还款能力、收入稳定性、职业状况等，资质较差可能增加贷款难度。
市场竞争激烈
银行之间竞争激烈，可能通过降低利率、简化流程吸引客户，反之亦然。
银行额度紧张
年底银行额度可能接近上限，即便信用记录良好，也可能因额度限制而减少贷款发放。
市场需求与供给比例失衡
贷款需求高峰期，银行面临巨大的审批压力，普通客户的贷款申请可能会被推迟或搁置。
银行政策调整
年底银行可能将重心转向揽存，导致贷款业务受到冷落。
以上因素综合作用，导致贷款难度增加。