医疗保险的作用与意义
人吃五谷杂粮，就不可能不生病。生病需要治疗，治疗需要检查、诊断、开药、住院、手术、康复训练等等。
整个过程都需要足够的金钱来支撑，在还是健康体的时候，通过保险工具来转移看病所需的金钱支出风险。
在这里要再次明确一下：
保险只是一个工具，不是许愿池，不能满足所有的愿望。
保险商业行为，是自愿的契约关系，不存在骗人的保险，只有骗人的“人”！
目前为止医疗保险可以简单分为：
- 社会基本医疗保险（俗称社保、医保）
- 惠民保
- 百万医疗
- 中端医疗
- 高端医疗
- 专项医疗
- 门诊医疗、小额住院医疗
- ……
其相互关系基本为补充、包容状态，看下图
社会基本医疗保险
基本医疗是国家通过立法强制建立社会保险基金，对参加劳动关系的劳动者在丧失劳动能力或失业时给予必要的物质帮助的制度。
不以盈利为目的，具有普适性、福利性，强制性（职工社保）。
- 参保范围： 所有中国公民。
- 费用：下表以昆明地区距离，各地政策均有不同。
注：工资基数：下限当地职工月平均工资的 60%，上限当地职工月平均工资的 300%。
- 免赔额：低；各地政策均有不同。 如：昆明市职工、居民每次定点医疗机构住院起付标准三级定点医疗机构为 880 元、二级定点医疗机构为 550 元、一级及其以下定点医疗机构为 200 元。
- 年度保额：低；各地政策均有不同。
- 报销范围：有限制，三大目录。
- 报销比例：45%—90%不等，不同等级医院报销比例不一样，各地政策也不同。
- 就医范围：范围广，医保定点机构。
- 保证续保：是。
“
社会医疗保险，是最基本、最重要的、最便宜的，所有人都应该配置！
”
惠民保
惠民保是政府主导的，城市定制型商业医疗保险，是作为医保的补充。
- 参保范围： 所有参与社会基本医疗保险的人。
- 费用：几十元不等，各地政策均不同。
- 免赔额：高，一般为2万；各地政策均有不同。
- 年度保额：高，百万级别；各地政策均有不同。
- 报销范围：大部分有限制，同医保；部分地区可超出医保范围。
- 报销比例：医保报销后，扣除免赔额，可达100%；有医保而未使用时，不赔付，各地政策有不同。
- 就医范围：范围广，公立二级及以上医院普通部。
- 保证续保：否。
- 健康告知：不需要；但部分既往症再次罹患时，不赔付！
“
惠民保也是商业行为，不能因为有政府参与就无脑投保，要仔细阅读条款，是否符合自身需求。
其最大用处是作为社会基本医疗保险的大病补充！”
百万医疗
- 参保范围: 28天~65周岁。
- 费用：几十元~千元不等，因年龄和体况差异而不同。
- 免赔额：一般为1万。
- 年度保额：百万级别。
- 报销范围：不限社保。
- 报销比例：医保报销后，扣除免赔额，可达100%；有医保而未使用时，一般按60%赔付。
- 就医范围：范围广，公立二级及以上医院普通部。
- 保证续保：目前最长保证续保20年。
- 健康告知：需要，大部分产品健告较严格。
“
百万医疗产品可很大程度转移治疗风险，建议经济条件、身体状况具备的人，均配置上！
”
中端医疗
- 参保范围: 一般28天~65周岁，各产品有差异。
- 费用：一般1千元~几千元，因年龄和体况差异而不同。
- 免赔额：一般为1万，可选0免赔。
- 年度保额：百万级别。
- 报销范围：不限社保，可扩展门诊责任。
- 报销比例：医保报销后，扣除免赔额，可达100%；有医保而未使用时，一般按60%赔付；部分产品可垫付。
- 就医范围：范围广，公立二级及以上医院普通部、特需部、国际部；部分产品可扩展私立医院。
- 保证续保：常规不保证续保，部分产品保证续保6年。
- 健康告知：需要，大部分产品健告较严格。
高端医疗
- 参保范围: 一般28天~65周岁，各产品有差异。
- 费用：一般几千元~几万元，因产品、年龄和体况差异而不同。
- 免赔额：可选。
- 年度保额：千万级别~无限制。
- 报销范围：不限。
- 报销比例：全额理赔。
- 就医范围：
公立、私立不限；
大中华区、国际区域、全球区域可选；
紧急救援、专项医疗、健康理疗、中医、体检等等。 - 保证续保：常规不保证续保。
- 健康告知：需要。
专项医疗
- 齿科险、眼科险、孕产险、防癌险等等。
老年人若条件不允许购买百万医疗险时，可考虑配置防癌险！