个人信用记录是通过个人在日常生活中的各种金融交易和信用行为而逐步建立和形成的。主要包括以下几个方面：
信用卡使用：
持有信用卡并按时还款可以帮助建立个人信用记录。银行会向信用报告机构报告持卡人的信用卡使用情况，包括信用额度、账单金额、还款记录等。
贷款：
在与银行发生借贷行为时，如果出现逾期还款或者未按约定还款行为，银行将相关信息递交到中国人民银行，中国人民银行将上述行为写入公民的个人信用记录，这样的记录就称为不良信用记录。
其他信用行为：
包括为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期；被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录等。
征信机构的数据采集与整合：
征信机构会从各个金融机构、信用卡公司等获取个人或机构的信用信息，包括贷款记录、信用卡使用情况、还款记录等，然后对这些信息进行整合和分析，生成个人信用报告。
综上所述，个人信用记录的产生主要源于个人在金融交易和信用行为中的还款情况，以及征信机构对这些信息的采集、整合与分析。保持良好的信用记录有助于个人在未来获得更优惠的贷款条件，而不良信用记录则可能对个人未来的经济活动产生不利影响。